Comment passer maître dans l'art d'épargner en trois étapes

Epargner, voilà un concept peu sexy mais particulièrement utile lorsque l'on a un projet dans la tête, un voyage, une voiture ou acheter un appartement. En plus des frais d'acquisition et des éventuels travaux à financer, l'argent que vous aurez mis de côté sera d'autant plus nécessaire lorsque vous devrez aller négocier un prêt avec votre banquier. Il existe plusieurs manières de procéder, cumulables, qui vous feront économiser chaque mois (presque) sans vous en rendre compte.

Commencez par lister vos dépenses incompressibles

Avant de parler de l'argent que vous pouvez mettre de côté, il convient de regarder celui qui sort chaque mois de votre compte en banque. Prenez votre salaire mensuel net et ôtez-lui le loyer, les frais d'énergie (électricité, gaz), les divers crédits (voiture, prêt à la consommation, etc.) et les abonnements (box internet, téléphone, etc.). Vous y verrez déjà plus clair sur votre « reste à vivre » et la capacité d'épargne dont vous disposez.

1 - Epluchez vos comptes et questionnez vos dépenses

En parallèle, faites un état des lieux de vos comptes, idéalement sur les trois derniers mois pour avoir une analyse plus fine. Listez toutes vos dépenses et catégorisez-les. Cela vous donnera un aperçu de vos habitudes et, sans doute, quelques pistes d'épargne. N'est-ce pas le moment de résilier cet abonnement à la salle de sport où vous n'allez jamais ? Aller quatre fois au resto dans la semaine, est-ce vraiment indispensable ? Ce 13e mois peut-il être mis de côté ?

De même, questionnez vos dépenses récurrentes. N'y a-t-il pas un abonnement de box internet ou de forfait de téléphone moins cher ? Ou plus radical : ne faudrait-il pas déménager pour avoir un loyer moins cher ? Tous ces arbitrages dépendent de vos objectifs d'épargne, en montant et en durée. Surprise : plus vous voudrez vous constituer une épargne rapidement, plus vos efforts devront être importants.

2 - Considérez l'épargne comme une dépense

Une fois la cartographie de vos dépenses réalisée, vous voilà prêt à épargner. Mais attention : l'épargne n'est pas cette somme fluctuante qu'il reste sur votre compte à la fin du mois ! Vous devez la considérer comme une dépense et épargner en début de mois.

Pour ne pas vous retrouver dans le rouge et vous décourager, fixez un montant raisonnable, 10 à 20 % selon vos revenus. Pour vous y tenir chaque mois, mettez en place un virement automatique afin d'éviter « d'oublier » (plus ou moins inconsciemment) de le faire…

3- Choisissez le placement adapté à votre profil

Choisissez ensuite le support de placement en fonction de vos objectifs (court, moyen ou long terme).

Vous avez des projets à court terme ? Le Livret A et le LDDS (livret de développement durable et solidaire) sont à préférer. Leur plafond est assez élevé (22.950 euros pour le Livret A et 12.000 euros pour le LDDS) avec un taux brut fixé à 1 %. C'est certes plus bas que l'inflation, mais c'est un taux garanti, et votre épargne est disponible immédiatement.

Vous cherchez un placement moyen ou long terme ? Le PEL (plan épargne logement) peut être adapté. Il vous garantit un taux de 1 % brut et peut vous permettre au bout de quatre ans de bénéficier d'un prêt à 2,2 % pour un prêt maximum de 92.000 euros. Le versement minimal annuel est fixé à 540 euros (soit 45 euros par mois). L'argent est bloqué et le moindre retrait entraîne la fermeture du PEL. En période de faible taux, il ne paraissait pas si intéressant. Mais avec les taux qui remontent, son attractivité pourrait être boostée.

Les assurances vie sont conseillées pour du long terme, avec leur fiscalité avantageuse si l'argent est débloqué après 8 ans. Les taux peuvent monter plus haut que sur les livrets réglementés, mais attention : pour espérer une bonne rentabilité, vous devrez investir sur des placements à risque, les contrats à capital garanti étant rares et faiblement rémunérés.

Enfin, les supports d'épargne salariale sont aussi à considérer. Vous pouvez y choisir votre profil (dynamique, équilibré, prudent) en fonction de vos objectifs d'achat. Privilégiez le profil prudent pour du court terme, et du dynamique éventuellement pour du long terme.

Vous l'avez compris, les possibilités d'épargne sont nombreuses et doivent être considérées selon votre salaire et votre reste à vivre. En mettant en place quelques mécanismes qui ont fait leur preuve, vous pourrez mettre assez facilement de l'argent de côté… que vous serez bien content de présenter au banquier au moment de ficeler le financement de votre nouvel appartement.